“金融方面的知识我基本不懂，属于是门外汉，如果等会我问的问题有些业余，王总您不要见笑啊。”李力倒不是在说客套话，而是真的不了解现在花样百出动辄嵌套，早已失去本源属性的各类金融产品。
王昊忙道：“李队您别和我客气，有不清楚的地方尽管问，只要有利于破案，抓到行刺吴总的幕后黑手，我一定全力配合。”
“是这样的，我刚才听王总您介绍便捷贷核定贷款额度的办法，是不是如果一个企业前十二个月销售收入1000万元，50%就是500万元，提供的抵押物评估价值600万元，抵押率为70%就是420万元，那么这户企业的贷款额度就是420万元？”
“对的，李队您说的完全正确。”
“王总，那我就不明白了，企业的销售收入有银行流水佐证，抵押物的价值由专业的第三方评估得出，那么核定贷款额度的依据应该是真实可靠的，您刚才怎么说便捷贷被别有用心的人利用了？”
“便捷贷里面的水深得很，很容易被人利用，银行流水不够可以人为加工，一笔大资金来来回回走几次您说够不够？至于抵押物评估，那些评估公司都指望着委托评估方也就是企业老板给饭吃，评估价自然由企业老板说了算，您说评估价能客观、公允？当然其中也有银行自身的原因，为了营销业务，有时银行上下也会达成一致默许评估公司这种不正当行为。”
“王总，如果委托评估方换成你们银行，由你们聘请评估公司进行评估，会不会改变您所说的评估价虚高的现状？”
王昊耐心地解释道：“其实由谁聘请评估公司对抵押物进行价值评估银保监局是有明文规定的：银行保险机构应通过招标等方式选定评估机构，相应的评估费用应由银行保险机构支付，不得转嫁给客户。但是这个规定很难落到实处，李队还记得昨天我和你说的话吗？现在的金融市场竞争得太厉害了，客户们也明白这一点，所以他们需要资金时会同时向几家银行提出申请，目的就是想比较一下哪家银行贷款审批速度快、贷款金额高、贷款利率低、贷款手续简便，如果同一个抵押物你的评估价比其他银行低，贷款额度必然也就会比其他银行少，客户第一个淘汰的就是你，到时不仅业务做不了，还得赔上评估费，这种亏本买卖谁会去做？”
“那你们是怎么解决这个难题的？”
王浩两手一摊：“还不是把问题推给客户，让他们自己花钱去找评估公司，当然为了应对银保监局检查，我们会让他们把评估报告的日期写早点，反正一年以内的评估报告银行都认，这样银保监局检查时要是问起来，就说客户为了摸清家底专门请评估公司对固定资产进行了评估，我们不过是采信了评估报告的结果。”
“流水可以人为加工，评估没有底线，那便捷贷的额度岂不是可以做的无限大？”李力皱起了眉头。
“我忘了告诉您，为了防范贷款集中度风险，便捷贷是有贷款上限的，就是不能超过5000万元，当然真正的中小企业是不需要贷款5000万元来补充流动资金的，抛开资金周转速度最快的批发零售企业，我们就拿资金周转速度相对较慢的制造业企业来说吧，从购入原材料、组织生产、实现销售到货款回笼，一般不会超过三个月，也就是说一年可以利用贷款资金周转四次，实现两个亿的销售收入，两个亿的销售收入对于某些人来说只是两个小目标，但对很多企业老板来说这可能是一辈子无法企及的高度。”
“听您的意思，便捷贷5000万的贷款上限定高了？那你们定这么高的原因是什么？”李力追问道。
“其实制定便捷贷管理办法时我和吴总也提出过不同意见，我们认为贷款额度定为2000万元比较合适，一来符合中小企业经营的特点，二来降低单个客户的贷款金额，也有利于分散风险，可是杜山时不同意，他说现在营销一个客户不容易，付出的时间成本和销售费用太大，如果客户确实有资金需求，风险又可控，贷款额度定为5000万元他觉得问题也不大，再说贷款额度定高些，针对的客户群体也更广，客户可以选择贷款1000万，也可以选择2000万、5000万，这也便于业务部门营销，本来分管我们部门的马副行长是同意我们意见的，但他为人圆滑，见杜山时表态了，马上改变了主意，连声说还是杜行长思谋远虑，想的全面，他坚决同意杜行长的意见，胳膊拗不过大腿，最后便捷贷的贷款上限就确定成5000万元。”王昊无奈地摇摇头。
“您这么解释我就能理解杜山时为什么坚持要把便捷贷的贷款上限定为5000万元了，金额定的高些方便他们骗贷，一户企业5000万元，两户就是一个亿了，总比五户企业一亿元要容易操作得多。”李力冷笑道。
王昊惊得瞪大了眼睛：“李队，您也知道杜山时他们骗贷的事情？”
李力点点头：“还记得我们拿走的那本工作日志吗？吴总把杜山时骗贷的事情都写在上面了，不仅如此，我们还知道吴总明知揭发杜山时一伙骗贷的事情自己会引来杀身之祸，为了公理和正义他毅然决定要挺身而出和他们作坚决的斗争。”
“吴总”，王昊百感交集，眼圈登时红了，“我一直在想吴总为什么会被人刺杀，一开始我还以为是张曼丽想清除她竞聘副行长的主要对手，现在我才明白原来是杜山时想杀人灭口呀。”
李力语重心长地说道：“王总，我们要向吴总学习，勇敢地站出来同坏人坏事作斗争，因为退缩与忍让只会让坏人越来越猖狂，最后自己也会成为受害者。”
王昊羞愧地低下了头：“我总以为杜山时是行长，背后势力又很大，胳膊拗不过大腿，我告也是白告，如果被他知道了还会被他整死，所以本着多一事不如少一事的原则，杜山时叫我